Co je to Americká hypotéka?
Americká hypotéka, co to je, a kdy se dá efektivně využít?
Obecně by se daly úvěry rozdělit podle následující tabulky:
| Úvěry: | Účelový na bydlení | Neúčelový na cokoliv |
| Se zástavou | Hypotéka na bydlení | Americká hypotéka |
| Bez zástavy | Úvěr ze stavebního spoření [1] | Běžný úvěr na cokoliv, laicky “spotřebák” |
Americká hypotéka je úvěr, při kterém klient ručí nemovitostí, ale peníze může použít na cokoliv. Uvedeme-li příklad, kdy si půjčíme milion korun na cestu kolem světa a ručíme za tyto peníze svým bytem, který vlastníme.
Výhody americké hypotéky
- Peníze si můžeme půjčit na cokoliv, bez toho, aniž bych museli prokazovat, na co je potřebujeme.
- Dostaneme výrazně více peněz než u běžného úvěru bez zástavy. Teoreticky si takto můžeme půjčit i několik desítek milionů. Nicméně banky mají často omezenou maximální možnou výši americké hypotéky na 5 000 000 Kč, zatímco u běžných úvěrů si můžete standardně půjčit maximálně do 1 000 000 Kč. Komerční banka půjčuje bez zástavy maximálně 2 500 000 Kč.
- Splatnost úvěru může být také delší než u běžného úvěru. Tato délka je většinou 20 let.
- Úroková sazba je také nižší než u běžného úvěru. K dnešnímu dni začínají sazby pod 5 %.
Nevýhody americké hypotéky
- Ručíme nemovitostí. Pokud nebudeme splácet, můžeme o nemovitost přijít.
- Vyřízení americké hypotéky je zdlouhavější a nákladnější než vyřízení běžného úvěru. Při vyřizování je potřeba udělat odhad nemovitosti, který může být zpoplatněn. Také je třeba zaplatit poplatky na katastru nemovitostí.
- Oproti hypotéce na bydlení je potřeba nižší LTV[2]. To znamená, že při ručení stejně hodnotnou nemovitostí dostaneme na americkou hypotéku měně peněz než na hypotéku na bydlení. Standardně to je 70 %.
- Oproti hypotéce na bydlení je v americké hypotéce vyšší úroková sazba a kratší splatnost. Dnes začínají sazby hypotéky na bydlení na 3,99 % a maximální doba splatnosti je standardně 30 let.
- Oproti hypotéce na bydlení nelze zaplacené úroky odečítat z daně.
Americká hypotéka má své specifické využití. Pokud chceme financovat bydlení, je téměř vždy lepší řešit situaci hypotékou na bydlení. Je levnější, můžeme si odečíst úroky z daní atd. To stejné platí pro podnikatelské záměry, zde především kvůli daňovým účelům.
Naopak může mít americká hypotéka dobré využití pro refinancování více stávajících úvěrů. Jelikož je její výše prakticky neomezená a splatnost delší než u běžných úvěrů, máme možnost refinancovat všechny své běžné úvěry a snížit si tak výrazně celkové výdaje.
[1] Stavební spořitelny umí poskytnout i úvěr se zajištěním nemovitostí.
[2] LTV je zkratka pro Loan to value. Jedná se o poměr mezi výší půjčky a hodnoty nemovitosti, kterou ručím. Pokud tedy ručím bytem za 1 000 000 Kč a půjčím si 800 000 Kč, je LTV 80 %.
