Mám zájem o e-book

Jak se za 10 let stát milionářem?

5. 1. 2022

V tomto článku se podíváme na to, jestli se běžný člověk mohl stát za posledních 10 let „milionářem“.

Rok 2011.

Pojďme se podívat na modelový příklad dvou lidí.

Pavel a Klára. Oba naši hrdinové se narodili v roce 1990. Vystudovali střední školu a v roce 2011 již byli zaměstnaní v průmyslu za tehdejší průměrnou mzdu. Pro zjednodušení budeme pracovat s hodnotou hrubé mzdy, jako by to byla čistá mzda.  Zatím nemají našetřené žádné peníze a oba bydlí v nájmu v Olomouci v bytě 2 +1 o výměře 50 m2. Neplatí si žádné finanční produkty.

V roce 2011 je osloví finanční poradce a doporučí jim následující:

  1. Vyřešit si vlastní bydlení

Byt 2+1 o velikosti 50 m2 v panelovém domě měl hodnotu v Olomouci v roce 2011 cca 950 000 Kč.[1]

Průměrné úrokové sazby jsou tou dobou cca 3.65 %.[2] Poradce doporučil splatnost 30 let a fixaci na 10 let. Splátka takové hypotéky bude 4 353 Kč.

  • Odkládat 10 % příjmu do investic

Další doporučení je odkládat 10 % z aktuální mzdy do fondů, převážně do akciových. (poměr 2/3 akcie a 1/3 dluhopisy)

  • Pojistit si zdraví, majetek a odpovědnost

Poslední tip od finančního poradce zněl, zřídit si pojištění života, majetku a odpovědnosti. Náklad na pojištění bude 5 % z aktuální mzdy.

Klára se finančního plánu nadšeně chytí. Pavla finanční plán nezaujme. Rozhodne se, že si nebude snižovat svou životní úroveň a zatím nebude nic řešit.

 PavelKlára
Příjem24 319 Kč [3]24 319 Kč
Nájem4 500 Kč0 Kč
Hypotéka  0 Kč4 345 Kč
Investice 0 Kč2 432 Kč
Pojištění0 Kč1 216 Kč
Zůstatek na živobytí19 819 Kč16 326 Kč
Majetek0 Kč950 000 Kč (byt)
Dluh0 Kč 950 000 Kč hypotéka
Čisté jmění0 Kč0 Kč

Dle tabulky vidíme, že se Klára musela uskrovnit. Po nastavení výše uvedeného finančního plánu ji zůstávalo na živobytí místo 19 819 Kč pouze 16 326 Kč.

Rok 2021.

Nyní se pojďme podívat na to, jak se vyvinula situace po deseti letech. Pavel i Klára pořád pracují za průměrnou měsíční mzdu.

Průměrná mzda v roce 2011 činila 24 319 Kč v roce 2021 je již 38 275 Kč. [4]  

Nájem výše uvedeného bytu 2 +1 v Olomouci v roce 2011 byl 4 500 Kč nyní je 10 500 Kč[5]

Cena nemovitosti vyrostla za deset let z 950 000 Kč na 2 600 000 Kč[6]

Splátka hypotéky zůstala po 10 letech stejná, Kláře skončila 10 letá fixace se sazbou 3.65 % a tuto stejnou sazbu dostala na konci roku 2021 na další fixační období. Po deseti letech dluží 739 000 Kč.

Investice a pojištění platby se zvýšily úměrně na 10 a 5 procent z průměrné mzdy. Klára investovala 2/3 do akciového fondu a 1/3 do dluhopisového fondu. Za 10 let dosáhla průměrného ročního zhodnocení 5 %.  Díky pojištění má po celou dobu zajištěný příjem, majetek i odpovědnost pro všechny události. [7]

Pavel a Klára situace 2021

 PavelKlára
Příjem38 275 Kč38 275 Kč
Nájem10 500 Kč0 Kč
Hypotéka  0 Kč4 345 Kč
Investice 0 Kč3 828
Pojištění0 Kč1 914 Kč
Zůstatek na živobytí27 775 Kč28 189 Kč
Majetek0 Kč2.6 mil. byt + 476 tisíc investice
Dluh0 Kč 739 000 Kč
Čisté jmění0 Kč2 337 000 Kč

Jednoznačný rozdíl je v hodnotě majetku, jaký Klára a Pavel po 10 letech mají. Klára má majetek po 10 letech ve výši 3 076 000 Kč. Z toho necelého půl milionu investice ve fondech, kde si vytváří prostřednictvím akcií rezervu na důchod a zároveň má v dluhopisech okamžitou rezervu pro nečekané výdaje. Čisté jmění Kláry, tedy majetek po odečtení dluhů je 2 337 000 Kč.

Klára je  také pojištěna na všechny případy.

Pavel nemá žádný majetek ani žádné rezervy. Nese tak riziko, že když se cokoli stane, tak se podstatně ohrozí jeho životní úroveň.

Nejzajímavější ukazatel je zůstatek na živobytí. Klára se musela v roce 2011 oproti Pavlovi uskrovnit. Nyní však po deseti letech ji zůstává na útratu více než Pavlovi, přestože platí hypotéku, investice a pojištění. Je to způsobeno hlavně inflací a růstem nájemného.

Jaké bude srovnání mezi rokem 2021 a 2031? To nikdo neví. Vzhledem však k aktuální situaci s inflací bych si troufl říci, že velice podobné.


[1] Jedná se o reálnou transakci bytu 2 + 1 v Neředíně na Stiborově ulici, která proběhla v roce 2011.

[2] https://www.hypoindex.cz/hypoindex-vyvoj/#graf00

[3] https://www.kurzy.cz/makroekonomika/mzdy/?imakroGraphFrom=1.1.2011

[4] https://www.kurzy.cz/makroekonomika/mzdy/?imakroGraphFrom=1.1.2011

[5] Skutečné nájemné smlouvy, které bylo a jsou uzavřeny na obdobný byt v Olomouci na Stiborově ulici.

[6] Cena 2.6 mil. byla určena znaleckým posudkem v dubnu 2021. Nyní je reálná cena podstatně vyšší.

https://realitymix.cz/statistika-nemovitosti/

[7] Např. kombinace:

https://www.generali-investments.cz/produkty/investice-v-czk/fondy/generali-fond-globalnich-znacek.html

a

https://www.conseq.cz/investice/prehled-fondu/conseq-invest-dluhopisovy-fond-a

Zajímá vás cokoli dalšího? Napište nám!

Kdykoli se na nás obraťte, jsme tu pro vás. Konzultace je zdarma a určitě společně najdeme způsob, jak vaši situaci vyřešit.

Tento formulář je chráněn pomocí reCAPTCHA a platí zde Zásady ochrany osobních údajů a Smluvní podmínky společnosti Google.

Další články

Bydlení v Olomouci: praktické příklady z webináře

Bydlení v Olomouci: praktické příklady z webináře

Vyplatí se v Olomouci bydlení v nájmu, nebo je výhodnější si vzít hypotéku? Nejen na toto téma jsme uspořádali ve…
Aktuální situace na hypotečním a realitním trhu v květnu 2024

Aktuální situace na hypotečním a realitním trhu...

Letošní rok se podle očekávání měl nést v duchu zlevňujících hypoték, nicméně zdražujících se nemovitostí. Nyní se blížíme k polovině…
DIP jako jednodušší způsob vytvoření rezervy na stáří. Jak se novinka (ne)vyplatí?

DIP jako jednodušší způsob vytvoření rezervy na...

Začátkem roku 2024 se na našem trhu objevil nový nástroj, který sjednotil a rozšířil státem podporované možnosti, jak se zajistit…
Bydlení v Olomouci: praktické příklady z webináře

Bydlení v Olomouci: praktické příklady z webináře

Vyplatí se v Olomouci bydlení v nájmu, nebo je výhodnější si vzít hypotéku? Nejen na toto téma jsme uspořádali ve…
Aktuální situace na hypotečním a realitním trhu v květnu 2024

Aktuální situace na hypotečním a realitním trhu...

Letošní rok se podle očekávání měl nést v duchu zlevňujících hypoték, nicméně zdražujících se nemovitostí. Nyní se blížíme k polovině…

Novinky ze světa financí

Přihlaste se k odběru našeho finančního newsletteru a získejte aktuální tipy a rady. Jako speciální bonus obdržíte e-book Vše o hypotéce – váš praktický průvodce světem hypoték, který vám pomůže lépe porozumět tomuto tématu. Odesláním vašeho e-mailu vyjadřujete souhlas s našimi podmínkami pro zpracování osobních údajů.

Vše co potřebujete vědět o hypotéce na jednom místě

Zadejte svůj e-mail a my Vám elektronickou knihu „Vše co potřebujete vědět o hypotéce“ obratem pošleme. Čas od času vám navíc ve schránce necháme zajímavé a užitečné novinky ze světa financí doplněné o naše cenné postřehy z praxe. Odesláním emailu souhlasíte s podmínkami zpracování osobních údajů.