Co to je stavební spoření?
Stavební spoření je finanční, spořící produkt, který je podporovaný státem, s možností vzít si úvěr na bydlení. V České republice je velice oblíbený, o čem svědčí fakt, že Češi mají ve stavebním spoření uloženo cca. 10 % svých úspor. Bohužel, ne vždy je tento produkt využíván efektivně. Jaké jsou jeho výhody a nevýhody a jak stavební spoření nejlépe využívat se dočteme v tomto článku.
Výhody stavebního spoření:
Stále je největším lákadlem státní podpora. Výše státní podpory je 10 % ročně z našeho vkladu, maximálně však 2 000 Kč ročně při vložené částce 20 000 Kč. Státní podpora se připisuje vždy následující rok na jaře.
Další výhodou je to, že úrok je garantovaný a vklady jsou ze zákona pojištěny do výše 100 000 euro (cca. 2 500 000 Kč). Úrok v dnešní době může být 1,7 %. To je bohužel pořád hrubě pod úrovní inflace.
Poslední výhoda je pak možnost vzít si úvěr ze stavebního spoření. Ten můžeme využít na účely související s bydlením. Plusem je, že má delší splatnost než běžné spotřebitelské úvěry, což je maximálně 22 let. Tudíž můžeme mít nižší splátku. Zároveň má tento standardní úvěr ze stavebního spoření nízkou úrokovou sazbu okolo 5 % ročně. Na tuto úrokovou sazbu máme nárok až po naspoření 40 % z cílové částky a splnění dalších podmínek. Pokud na stavebním spořením nemáme nic naspořeno a chceme úvěr, tak se to řeší tzv. překlenovacím úvěrem, kde se úroková sazba pohybuje mezi 5 – 6 % ročně.
Nevýhody stavebního spoření:
Nevýhodou je vázací doba šesti let. Pokud stavební spoření vybereme dříve než po šesti letech, přicházíme o veškerou státní podporu.
Další nevýhodou je nízký úrok, byť je garantovaný. Pokud byl úrok na stavebním spoření 1,7 % a inflace v roce 2021 byla 3,8 % , znamená to, že peníze mají reálně po roce o 2,1 % nižší hodnotu. V tomto příkladu nepočítáme poplatky a státní podporu.
Nakonec je třeba si dávat pozor na vstupní poplatek. Při uzavření produktu si zvolíme cílovou částku, což je množství peněz, které si chceme naspořit. Standardně se platí z této cílové částky 1 % poplatek, ale často jsou v nabídce různé slevy a zvýhodnění. Pokud si neplánujeme brát úvěr a chceme jenom spořit, nemá smysl si dávat cílovou částku vyšší než 200 000 Kč, čímž se vyhnete placení zbytečně vysokého vstupního poplatku. Dále se platí poplatek za vedení stavebního spoření cca. 320 kč ročně.
Jak optimálně nastavit stavební spoření:
Nyní se podíváme, jak ideálně stavební spoření využívat jako spořící produkt. Neměli bychom nesmíme do něj posílat moc málo, ale ani zbytečně moc peněz. Pojďme se podívat na zhodnocení našich peněz v pár následujících příkladech. Ve všech příkladech budeme počítat zhodnocení za první rok.
1. Posíláme moc málo = 500 Kč měsíčně
| Ročně spoření | 6 000 Kč |
| Státní příspěvek | 600 Kč |
| Poplatek za vedení | -320 Kč |
| Úrok 1,2 % ročně | 64 Kč po zdanění |
| Celkem | 6 344 Kč |
| Zhodnocení 1. rok | cca. 5,7 % |
2. Posíláme moc = 5 000 Kč měsíčně
| Ročně spoření | 60 000 Kč |
| Státní příspěvek | 2 000 Kč |
| Poplatek za vedení | -320 Kč |
| Úrok 1,2 % ročně | 629 Kč po zdanění |
| Celkem | 62 309 Kč |
| Zhodnocení 1. rok | cca. 3,8 % |
3. Posílám optimálně = 1 700 Kč měsíčně
| Ročně spoření | 20 400 Kč |
| Státní příspěvek | 2 000 Kč |
| Poplatek za vedení | -320 Kč |
| Úrok 1,2 % ročně | 205 Kč po zdanění |
| Celkem | 22 285 Kč |
| Zhodnocení 1. rok | cca. 11,2 % |
Z výše uvedených příkladů vyplývá, že je optimální posílat do stavebního spoření částku mírně nad 20 000 Kč. Pokud posíláme málo, státní podpora je téměř anulovaná ročním poplatkem za vedení. Pokud naopak posíláme moc, efekt státní podpory se ztrácí a výsledné zhodnocení se spíše blíží zhodnocení vkladů, tedy okolo 1 % procenta.
Dále je dobré vědět, že stavební spoření je ideální mít právě po dobu 6 let. S rostoucím objemem vkladu na stavebním spoření se totiž opět ztrácí efekt státní podpory a peníze jsou zhodnocovány hrubě pod úrovní inflace. Znovu se podívejme na příklad níže.
Jaké může být roční zhodnocení poslední, šestý rok spoření?
| Stav stavebního spoření po 5 letech | 114 000 Kč (zaokrouhleno) |
| Spoření 6. rok | 20 400 Kč |
| Státní příspěvek | 2 000 Kč |
| Poplatek za vedení | -320 Kč |
| Úrok 1,2 % ročně | 1 388 Kč po zdanění |
| Celkem | 137 468 Kč |
| Zhodnocení 1. rok | cca. 2,2 % |
Když tedy spoříme 20 400 Kč, tak první rok je zhodnocení 11,2 % a poslední rok už jen 2,2 %. Po 6 letech je dobré stavební spoření vybrat a peníze investovat jinde s vyšším zhodnocením. Stavební spoření si můžeme založit nové, kde začínáme opět od nuly. Pokud bychom si peníze ve stavebním spoření nechali, fakticky těch cca. 140 000 Kč zhodnocujeme mírou 1,2 %, což je hrubě pod úrovní inflace.
Shrnutí na závěr:
Nejlépe využijeme stavební spoření, když posíláme 6 let částku okolo 20 000 Kč ročně. Průměrné zhodnocení je potom mezi 4 – 5 % a je garantované. Následně peníze reinvestujeme jinde a začneme se stavebním spoření od začátku. Při výrazně jiném nastavení stavební spoření nemá jako rezervotvorný nástroj smysl. Pokud nemáme v úmyslu si brát z produktu úvěr, cílovou částku si nastavíme do 200 000 Kč kvůli vstupním poplatkům.
