Hypotéka bez nemovitosti, hypotéka naruby či dopředná hypotéka jsou různé názvy jednotlivých bank pro stejný produkt. Zjednodušeně to znamená, že si můžeme nechat schválit hypotéku, aniž bychom měli k dispozici nemovitost do zástavy. Absence zástavy je však pouze dočasná. Pojďme si to více rozebrat.
Co je hypotéka bez nemovitosti?
Když si běžně bereme hypotéku, banka požaduje, aby byl úvěr zajištěn nemovitostí. Důvod je jednoduchý – pokud bychom přestali splácet a banka by přišla o své peníze, může nemovitost prodat a tím část dluhu vyrovnat.
U hypotéky bez nemovitosti je to ale jiné. O hypotéku můžeme žádat i tehdy, když zatím žádnou nemovitost vybranou nemáme. Tento typ úvěru nám umožňuje nechat si schválit hypotéku a zafixovat úrokovou sazbu či příjem, což může být praktické, pokud plánujeme koupi v blízké budoucnosti.
Zamknutí úrokové sazby může být výhodné, záleží na situaci na trhu. Pokud sazby rostou, je ideální si je „zafixovat“. Naopak v době, kdy sazby klesají – jako nyní – to nemusí být ten nejlepší krok. Přesto však existují i jiné důvody, proč může být hypotéka bez nemovitosti výhodná, i když úrokové sazby momentálně pomalu klesají.
Pro koho je to vhodné:
- Pro ty, kteří plánují pořízení vlastního bydlení, mají jasnou představu o tom, co chtějí koupit nebo postavit, ale zatím nemají vybranou konkrétní nemovitost – například čekají na dokončení projektu nebo hledají vhodnou nabídku
- Pro ty, u nichž se může v budoucnu změnit finanční situace, a jejich příjem by už pro banku nemusel být dostačující nebo akceptovatelný (přechod na mateřskou, přechod ze zaměstnání na podnikání..)
Pro koho to není vhodné:
- Pro ty, kteří si nejsou jistí, že v blízké době najdou vhodnou nemovitost. Pokud se jim to nepodaří, hrozí, že budou muset platit poplatek za nevyčerpání úvěru, který se může pohybovat od desítek až po stovky tisíc korun
- Pro ty, jejichž současné příjmy nestačí na požadovanou výši úvěru a spoléhají na budoucí zvýšení příjmů. U tohoto typu hypotéky nelze později navýšit úvěr a zároveň zachovat původní úrokovou sazbu
Jak to celé funguje?
Při zpracování klasického hypotečního úvěru banka zkoumá čtyři oblasti:
- Osobu žadatele – věk, vzdělání, platební morálku (registry), atd.
- Příjmy žadatele – ze zaměstnání, podnikání, pronájmu
- Účel úvěru – koupě, výstavba, rekonstrukce
- Zástavu – nemovitost, kterou budeme za úvěr ručit – většinou ručíme nemovitostí, kterou kupujeme, nicméně není to povinnost a do zástavy můžeme dát klidně jinou nemovitost.
Pokud zvolíme hypotéku bez nemovitosti, banka bude zkoumat v první fázi pouze dvě oblasti:
- Osobu žadatele
- Příjmy žadatele
Následně se uzavře hypotéka a dodatečně klient hledá nemovitost – tzn. dokládá účel a zástavu. Jakmile najdeme vhodnou nemovitosti, banka připraví zástavní smlouvy a po doložení všech potřebných podkladů, můžeme čerpat úvěr. Příjmy se v této fázi už nezkoumají – ale POZOR, pokud klient mezitím žádá o další úvěry, banka si může dožádat i doložení příjmu a pokud nebude vycházet bonita (schopnost splácet), tak hypotéku nemusí poskytnout.
Nyní se pojďme podívat na jednotlivé instituce, které tento produkt nabízí, a jaké jsou mezi nimi rozdíly.
| Banka | Komerční banka | Raiffeisenbank | Unicredit |
| Účel hypotéky | Koupě, rekonstrukce, výstavba | Koupě, koupě a rekonstrukce | Koupě, rekonstrukce, výstavba |
| Poplatek za poskytnutí | 4 900 Kč | 4 900 Kč | ? |
| Doba na čerpání | 36 měsíců | 24 měsíců | 24 – 36 měsíců |
| Sankce za nevyčerpání | max. 50 000 Kč | 29 900 Kč | 10 000 Kč |
Shrnutí:
Při současných úrokových sazbách a nedostatku rezidenčního bydlení, je schválení hypotéky a následný výběr nemovitosti, velice zajímavá možnost. Může to být i dobrá příležitost pro investory, kteří by chtěli využít současných nízkých úrokových sazebse chtěli vyhnout budoucímuprobíhajícímu růstu úrokových sazeb a spekulovat o případném poklesu cen některých nemovitostí v následujících letech. Při vysokých úrokových sazbách to dává stále smysl pro tyPro ty, které čeká změna zaměstnání, nebo z jiného důvodu ztratí pro banku akceptovatelný příjem to pak může být jediná možnost, jak hypotéku získat. Je potřeba si dát pozor na účely, které lze těmito produkty financovat a zvážit riziko sankcí, které se platí v případě, že úvěr nevyužijeme.
Pokud by Vás zajímalo více informací, nás neváhejte kontaktovat.
